今天是怡和汉深说保险的第一期，怡和汉深要给大家讲的是很多HR都不太熟悉或重视的海外差旅险。我们来听听怡和汉深为什么要把海外差旅险重点介绍给大家：
在我们开始了解差旅保障前，先让我们看看如下的案例。如果在没有差旅保险的前提下，任何以下的突发情况对当事人来说都是灾难性的打击。
2014年3月8日，马来西亚航空一航班在从吉隆坡飞往北京途中失联，截至目前下落不明，机上共有239名乘客，包括154名中国籍乘客。
2013年5月上旬，一大陆旅游团在澳大利亚旅行途中，一团友突发急性肺炎，入院抢救两周后不幸身故，医疗费用高达48万多。
2013年3月20日巴黎，一大陆旅行团领队当众遭劫，其集中保管的护照、机票及部分现金、财物被抢，自身面部、腰部受伤。
2012年，印尼爪哇旅游客车发生翻车事故，三名大陆游客遇难。
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据相关统计数据显示，2013年我国出境旅游人数达7700万人次，但购买保险的比例是多少？其中购买了适合的旅游保险的人数又是多少？很遗憾我们无法查询到相关统计，但通过向旅行社了解，除去申根国及旅行社强制购买的基础性旅游保险外，主动购买相关保险的比例并不高，有能力选择合适险种的比例就更低了。在生活品质快速提高的今天，国人的保险意识和保险知识仍相对比较欠缺。
本文中我们就来简单了解一下海外旅行保险的基本构成，看看什么是海外差旅保险，这样的保险应该包含什么样的保障。
海外旅行保险是典型的低投入、高保障，金融杠杆效应较强的风险博弈型险种。保费可能只有区区一二十元一天或数百到一两千元一年，但保障金额可以达到几十甚至上百万元。
海外旅行保险的保障项目较多，一般主要包括以下几个方面：
1. 人身险：意外死亡、残疾与烧伤，部分公司可扩展急性病身故
2. 紧急医疗：意外与急性病的医疗费用报销
3. 紧急转移与转运：将被保险人运送至符合医治条件的地区或转运回母国/出发国
4. 航班与行李延误：对超出一定时间的航班与行李延误提供赔付
5. 财产损失：如行李遗失、ATM机取款被盗、信用卡遭盗刷等
6. 探访与送返：如被保险人突发意外或疾病，提供雇主或家属探访旅程机票以及未成年人送返的机票报销
7. 旅行协助：提供旅行相关信息与文件或协助补办、法律咨询等
从专业角度来看，紧急医疗、紧急转移与转运通常被视为核心保障。鉴于境外医疗费用与转运费用昂贵，一般建议紧急医疗至少购买50万保额以上，而紧急转移与转运应采用全额赔付（如保险公司不提供，保额至少应在100万）。目前部分公司通过与境外医疗机构网络合作，可实现保险公司与境外医院直接结算或进行费用担保，相比于由被保险人先行支付医疗费用再事后向保险公司索赔的传统模式，是一种巨大的进步，能有效解决人在境外且短时间内大额资金筹措难的困境。
上述第二个例子正是我们客户的真实案例，幸亏出境前购买了相关保险，且该保险公司提供医疗直接付费服务，才使得被保险人在发病后第一时间得到救治，否则要在短短一两个星期内自行筹集48万巨款难度可想而知，且转账至澳大利亚手续费也是一笔额外的开支。此外我们也曾协助一家企业安排过一位昏迷的员工从上海转运至法国，因其国外总部安排的保险中没有提供紧急救援保障，150多万的转运费最后是由企业自行承担的，但如果事先按照我们的建议购买了相关保险，区区一千多的年保费即可抵消巨额赔款。
旅行险中人身险保障与其它保险不冲突，可叠加赔付，如有其它人身保险，也可不作为重点，但作为套餐产品的主险，基本无法取消或修改保额。其它项目因一般不涉及重大金额，属于锦上添花，不作为产品选择的主要因素。
另海外旅行保险属于创意性较强的险种，几乎每年市场都会看到新的保障责任，但大多数实际意义并不大，有些甚至是起到博眼球的作用。比如高尔夫一杆进洞，是指在境外旅行期间如高尔夫一杆进洞可领取一定奖励，第一其概率堪比小行星撞地球；第二与其说这是保障，不如说是一张彩票。
总而言之，差旅保险主要是针对被保险人离开长期居住地前往异地时为规避所可能发生的各种风险而设计的保险。其中除去提供被保险人最核心的人身及健康保障外，也提供了各种旅行时可能发生的各种附加保障。最后需要注意的是，旅游过程中的高风险运动以及由于不可抗力所导致的人员或财务损失除特别约定。一般是不属于保险责任范围的。建议您在购买保险前详细咨询条款细节。
作者介绍:
怡和汉深，陈晓宇先生目前任职汉深的董事副总经理，之前曾在中意人寿与怡安翰威特工作。拥有丰富的福利保险一线实战经验与深厚的理论功底，截至目前共服务过350多家中外企客户，包括通用电器、飞利浦、摩根士丹利、赛诺飞安万特、大陆汽车、伟创力、德州仪器、路易威登、麦当劳、赢创德固赛、通力电梯、奥的斯、中欧商学院、香格里拉、拜尔、东亚银行、尼尔森等。特别擅长处理复杂方案评估与设计、跨险种方案设计、成本控制与预算管理、福利与保险方案整合、重大理赔协调谈判等疑难杂症， 在上述领域拥有众多成功案例。同时，陈晓宇先生提出了“Broker V3.0”的概念和“Total People Risk”“整体人员风险”概念，并成功运用这一理念为众多跨国企业解决保险福利问题。
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